Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и выполнял финансовые обязательства. В ней отражаются оформленные займы, кредитные карты, ипотека и другие обязательства, а также платежи по ним: поступали ли деньги вовремя, возникали ли просрочки и погашен ли долг. Эти данные помогают банкам и другим кредиторам оценить вероятность возврата средств.
Из чего состоит кредитная история
В кредитном досье могут содержаться сведения о заемщике, договорах и ходе их исполнения. Например, там указываются суммы и сроки займов, даты внесения платежей, размер текущей задолженности и информация о просрочках. Также фиксируются запросы кредитного отчета организациями, которым человек разрешил его получить.
Кредитная история не является перечнем только проблемных случаев. Своевременно погашенные долги тоже попадают в отчет и показывают, что заемщик справляется с обязательствами. Если человек никогда не брал кредит, это не означает, что его репутация плохая: просто у кредиторов может быть недостаточно данных для оценки.
Кто использует эти сведения
Банки и микрофинансовые организации изучают кредитную историю, когда рассматривают заявку на заем. По ней они оценивают долговую нагрузку, платежную дисциплину и вероятность просрочек. На основании этой оценки кредитор может одобрить заявку, отказать в ней или предложить другие условия — например, уменьшить сумму или повысить ставку.
При этом кредитная история не гарантирует конкретного решения. Организация учитывает и другие обстоятельства: доход, действующие обязательства, срок работы и собственные требования к заемщикам. Даже безупречная история не обязывает банк выдать кредит.
Как проверить свою историю
Кредитные сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). У одного человека данные могут находиться сразу в нескольких бюро, поэтому сначала важно выяснить, где именно сформированы отчеты. Для этого можно запросить сведения о бюро через предусмотренные государственные сервисы или обратиться в банк.
Кредитный отчет полезно проверять не только перед подачей заявки. Регулярная проверка помогает заметить ошибочные записи, чужие займы или подозрительные запросы. Обычно отчет можно получать бесплатно установленное законом количество раз в течение года; актуальные условия стоит уточнить непосредственно перед обращением.
Что делать, если обнаружена ошибка
Если в отчете указана чужая задолженность, неверная сумма или просрочка, которой не было, нужно обратиться в бюро, подготовив подтверждающие документы. Например, пригодятся справка о погашении кредита или выписка по платежам. При споре с кредитором следует также направить обращение в организацию, передавшую сведения.
Пока проводится проверка, важно сохранить копии заявлений и ответы. Если ошибка связана с мошенническим оформлением займа, следует незамедлительно сообщить об этом кредитору и обратиться в правоохранительные органы. Исправление данных происходит после проверки обстоятельств, поэтому одной устной жалобы может быть недостаточно.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Главное — вносить платежи в срок. Лучше настроить напоминания или автоматическое списание и оставлять на счете запас средств: перевод может задержаться, а списание — пройти раньше ожидаемого. Если временно стало трудно платить, разумно заранее связаться с кредитором и обсудить возможные варианты, а не ждать накопления просрочки.
Перед оформлением нового займа стоит оценить общий размер ежемесячных платежей. Несколько одновременно действующих кредитов могут увеличить нагрузку и снизить шансы на одобрение следующей заявки. Не следует брать заем только ради улучшения кредитной истории: сам факт оформления кредита не гарантирует повышения оценки, а невыполнение условий способно ухудшить положение.
Если кредитная история короткая или отсутствует, сведения могут появляться постепенно — по мере использования финансовых продуктов и своевременного исполнения обязательств. Не нужно пытаться «исправить» репутацию сомнительными услугами или обещаниями удалить достоверную информацию: законные данные нельзя стереть по желанию заемщика. Важно отличать реальные ошибки от правдивых записей и добиваться исправления только тех сведений, которые внесены неверно.