Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался заемными деньгами и исполнял обязательства перед банками и другими кредиторами. В ней отражаются оформленные кредиты и займы, платежи, просрочки, погашение долга и обращения за новыми финансовыми продуктами. Эти данные помогают кредитору оценить, насколько надежным может быть потенциальный заемщик.
Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Она поступает туда от организаций, которые выдают кредиты и займы. При этом история не ограничивается одной записью о долгах: в ней могут быть указаны как действующие, так и закрытые обязательства, а также сведения о запросах кредитного отчета. Состав информации зависит от конкретной ситуации и правил ее передачи.
Зачем нужна кредитная история
Когда человек подает заявку на кредит, банк оценивает не только его доход и текущую долговую нагрузку. Организация может изучить кредитную историю, чтобы понять, в срок ли заявитель вносил платежи, были ли у него длительные задержки и как он справлялся с прежними обязательствами.
Аккуратное погашение кредитов обычно повышает доверие к заемщику, но не гарантирует одобрения. Решение зависит и от других факторов: уровня дохода, занятости, суммы запрашиваемого кредита, количества действующих займов и внутренней политики кредитора. Просрочки, напротив, могут затруднить получение нового займа или повлиять на его условия.
Важно различать кредитную историю и кредитный рейтинг. История — это набор сведений о финансовых обязательствах, а рейтинг представляет собой оценку, рассчитанную по определенной методике. У разных бюро и организаций оценка может отличаться. Поэтому один показатель не дает полного ответа на вопрос, одобрят ли кредит.
Как узнать свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких бюро хранятся сведения. Запросить информацию о месте хранения можно через предусмотренные государственные сервисы или напрямую установленным способом. Затем в каждом указанном БКИ следует заказать кредитный отчет.
Проверять данные полезно не только перед подачей заявки на кредит. В отчете могут обнаружиться незнакомые обязательства, ошибки в суммах или статусе платежей, а также обращения, которые человек не совершал. Регулярная проверка помогает заметить такие проблемы до того, как они повлияют на рассмотрение заявки.
Ознакомление с отчетом обычно доступно бесплатно в пределах установленного законом количества обращений. Уточнить актуальные условия получения можно в самом бюро. Если информация хранится в нескольких организациях, отчет потребуется запросить в каждой из них: сведения не всегда собраны в одном месте.
Что делать при ошибках
Если в отчете указаны неверные данные, сначала стоит обратиться к кредитору, передавшему сведения, и попросить проверить информацию. Параллельно можно направить заявление в БКИ, приложив документы, подтверждающие ошибку: например, справку о погашении долга или выписку по счету. Пока проверка не завершена, полезно сохранить копии обращений и полученных ответов.
Если выявлен кредит, который человек не оформлял, важно действовать без промедления: связаться с указанной организацией, заявить о возможном мошенничестве и зафиксировать обращение. Не следует оплачивать неизвестный долг только ради того, чтобы запись исчезла: сначала необходимо выяснить, откуда появились сведения и на каком основании они внесены.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Вносите платежи по графику и заранее проверяйте, что деньги поступили кредитору. При автоматическом списании оставляйте на счете достаточную сумму, а перед выходными и праздниками учитывайте сроки зачисления средств. Если появились финансовые трудности, лучше заранее обсудить с банком возможные варианты изменения условий, а не ждать накопления просрочки.
Не стоит подавать множество заявок на кредиты подряд, особенно если потребность в деньгах не определена. Каждый запрос может фиксироваться в истории, а большое число обращений за короткий период иногда настораживает кредиторов. Также важно внимательно читать договор и оценивать, сможете ли вы обслуживать новый долг вместе с уже существующими платежами.
Кредитная история не является неизменной характеристикой человека: со временем в ней появляются новые сведения о выполнении обязательств. Однако исправить последствия просрочек мгновенно невозможно. Самый надежный способ улучшить картину — погашать текущие долги по графику, контролировать отчет и своевременно оспаривать недостоверную информацию.