Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял свои обязательства по займам и кредитам. В ней отражаются не только просрочки: учитываются действующие и закрытые договоры, даты платежей, суммы задолженности, обращения за кредитами и информация о том, как заемщик рассчитывался с банками и микрофинансовыми организациями.
Эти данные помогают кредиторам оценить риск: насколько вероятно, что клиент будет платить вовремя. На основании истории банк может одобрить заявку, отказать в ней, предложить меньшую сумму или установить менее выгодные условия. При этом кредитная история не гарантирует ни получение займа, ни отказ: финансовая организация принимает решение с учетом дохода, долговой нагрузки, занятости и собственной политики.
Что входит в кредитную историю
В документе собраны сведения о заемщике и его финансовых обязательствах. Там могут быть указаны паспортные данные, информация о кредиторах, виды и размеры займов, даты заключения договоров, текущий остаток долга, а также сведения о платежах. Если возникала просрочка, обычно фиксируются ее продолжительность и статус задолженности.
Кроме того, в истории отражаются запросы кредиторов. Поэтому частые обращения за займами за короткий срок могут повлиять на оценку заемщика: банки могут предположить, что ему срочно нужны деньги или он уже получил несколько кредитов. Сам факт подачи заявки не равен просрочке, но эта информация может учитываться при рассмотрении новых обращений.
Кредитную историю формируют бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации передают туда сведения о договорах и их исполнении, а бюро систематизируют полученную информацию. Данные одного человека могут храниться в нескольких бюро, поэтому для полной картины важно узнать, в каких именно организациях находятся его записи.
Как проверить свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких БКИ хранится информация о заемщике. После этого в каждом из бюро можно запросить кредитный отчет. Закон позволяет бесплатно получать такой отчет два раза в год в каждом бюро. Если бесплатный лимит использован, последующие запросы могут быть платными.
Проверять историю полезно не только перед подачей заявки на кредит. Это помогает обнаружить неизвестный договор, ошибочную просрочку или другие неточности. Иногда проблема возникает из-за задержки передачи данных, технической ошибки или совпадения персональных сведений. Поэтому после погашения кредита стоит убедиться, что в отчете корректно указан его статус.
Что делать, если обнаружена ошибка
Если в отчете есть неверные сведения, нужно обратиться в бюро, которое его подготовило, и оспорить запись. Желательно приложить документы, подтверждающие свою позицию: справку о закрытии кредита, квитанции, выписки или ответ кредитора. БКИ проверит информацию и при необходимости запросит подтверждение у организации, передавшей данные.
Если спорная запись действительно ошибочна, ее должны исправить. Пока проверка не завершена, не стоит ограничиваться устными обращениями: сохраните копии заявлений и полученные ответы. При этом подлинную просрочку нельзя удалить только потому, что она ухудшает оценку. Исправлению подлежат ошибки, а не достоверные сведения о платежной дисциплине.
Как улучшить кредитную историю
Первый шаг — погасить просроченные платежи и разобраться с действующими долгами. Затем важно соблюдать график платежей: вносить деньги заранее, чтобы учесть время обработки операции, и следить, чтобы на счете была нужная сумма. Даже небольшая задержка может отразиться в отчете.
Не стоит одновременно отправлять множество заявок в разные банки, особенно если заемщик не планирует брать кредит. Также полезно контролировать общую долговую нагрузку: большое количество открытых займов может затруднить получение нового кредита, даже если платежи по ним вносятся вовремя.
Если история короткая или в ней почти нет сведений, кредитору сложнее оценить поведение клиента. Со временем регулярное исполнение обязательств формирует более полную картину. Однако брать заем специально ради улучшения истории необязательно: потенциальные проценты и комиссии могут оказаться неоправданными.
Кредитная история — не раз и навсегда установленная характеристика. В ней сохраняются сведения о финансовых обязательствах, а новые платежи постепенно дополняют прежние данные. Поэтому при отказе банка разумно сначала проверить отчет, оценить долги и убедиться, что информация в нем верна, а не подавать заявки подряд.