Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял обязательства по займам и кредитам. По ней банк или другая финансовая организация оценивает, насколько надёжным может быть заёмщик: вовремя ли он вносит платежи, допускает ли просрочки и не обращается ли одновременно за большим количеством кредитов.
Данные о кредитах собираются в кредитных историях и хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. В истории могут отражаться не только банковские займы, но и микрозаймы, кредитные карты, сведения о поручительстве, а также обращения за кредитами. Если человек выступал поручителем, информация об этом тоже способна повлиять на оценку его финансовой нагрузки.
Из чего состоит кредитная история
Обычно в ней есть личные сведения о заёмщике, данные о кредитных договорах и информация об их исполнении. Отмечаются суммы и сроки займов, даты платежей, остаток долга, просрочки, реструктуризация, погашение кредита и обращения за новыми продуктами. Также могут содержаться сведения о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.
Сам факт наличия кредита не означает, что история плохая. Напротив, своевременное погашение займа может показать, что человек ответственно относится к обязательствам. Однако большое число кредитов, частые заявки или регулярные задержки платежей способны насторожить кредитора.
Как кредитная история влияет на решение банка
При рассмотрении заявки финансовая организация анализирует не только кредитную историю. Учитываются доход, занятость, долговая нагрузка, размер запрашиваемой суммы и внутренние правила банка. Поэтому хорошая история не гарантирует одобрения, а плохая не всегда означает автоматический отказ. Но просрочки и высокая задолженность могут привести к снижению доступной суммы, более строгим условиям или отрицательному решению.
Единого для всех банков кредитного балла нет. Бюро кредитных историй может рассчитывать собственный рейтинг, а кредитор — использовать дополнительные критерии и скоринговые модели. Поэтому оценки в разных организациях могут отличаться.
Как узнать свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких бюро хранятся данные. Список БКИ можно запросить через Центральный каталог кредитных историй, в том числе воспользовавшись доступными государственными электронными сервисами или обратившись в банк. После этого отчёт заказывают непосредственно в каждом бюро, где есть сведения о заёмщике.
Дважды в течение календарного года кредитный отчёт можно получить бесплатно в каждом БКИ; один из этих запросов допускается оформить на бумаге. Условия получения отчёта и способы подтверждения личности зависят от конкретного бюро. Проверять данные полезно не только перед подачей заявки, но и периодически — так проще вовремя заметить ошибку или подозрительный кредит.
Что делать, если в отчёте обнаружена ошибка
Сначала проверьте даты, суммы и статус договора. Если информация неверна, направьте обращение в бюро кредитных историй и укажите, какие именно сведения требуют проверки. При необходимости приложите документы, подтверждающие вашу позицию, например справку о погашении долга. Бюро запросит пояснения у источника данных — банка или другой организации. Если спор не разрешится, можно обратиться непосредственно к кредитору и воспользоваться предусмотренными законом способами защиты прав.
Особенно важно реагировать на незнакомые займы и заявки. Они могут свидетельствовать о технической ошибке или попытке оформить кредит с использованием чужих данных. В такой ситуации стоит оперативно связаться с бюро и организацией, указанной в отчёте.
Как улучшить кредитную историю
Начните с погашения просроченных платежей и соблюдения графика по действующим договорам. Если внести всю сумму сразу невозможно, свяжитесь с кредитором и узнайте о вариантах реструктуризации. Не подавайте множество заявок подряд: частые обращения могут выглядеть как признак острой потребности в деньгах.
Следите за долговой нагрузкой и оставляйте запас средств на обязательные платежи. Перед оформлением нового займа оцените полную стоимость кредита, срок и размер ежемесячного взноса. Не берите кредит только ради того, чтобы «создать» историю: неподходящее обязательство может ухудшить финансовое положение.
Если кредитная история короткая или в ней совсем нет сведений, банк располагает меньшим объёмом информации для оценки. Это не является нарушением или плохой характеристикой, но иногда затрудняет решение по заявке. В любом случае важнее всего аккуратно исполнять уже принятые обязательства и регулярно проверять, правильно ли отражены данные.