Что такое финансовая подушка для бизнеса и зачем она нужна
Финансовая подушка — это не просто «заначка», а полноценный инструмент выживания и роста бизнеса. Это резерв, который может спасти в случае падения продаж, задержки платежей от клиентов или внезапных затрат. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса, где запас прочности часто минимален.
По данным отчета «МСП России 2023–2024» от Аналитического центра при Правительстве РФ, более 45% малых компаний закрываются в течение первых трёх лет. Главная причина — нехватка ликвидности. В 2022 году только 28% предпринимателей указывали, что у них есть резервный фонд, способный покрыть расходы хотя бы на 3 месяца. К 2024 году эта цифра выросла до 36%, но всё ещё далека от безопасного уровня.
Сколько денег нужно отложить в «подушку»?
Золотое правило: финансовая подушка должна покрывать минимум 3–6 месяцев обязательных расходов бизнеса. Но это усреднённый показатель. Если у вас сезонный бизнес — лучше ориентироваться на 6–9 месяцев. Если же деятельность стабильна, то, возможно, хватит и 3.
Что включать в ежемесячные расходы:
— аренда помещения
— зарплаты сотрудникам
— налоги и обязательные взносы
— оплата поставщикам
— коммунальные платежи
— амортизация оборудования
— расходы на маркетинг (если они постоянны)
Пошаговый план: как создать финансовую подушку с нуля
Создание подушки — это не разовая акция. Это системная работа. Вот пошаговый алгоритм:
- Проанализируй расходы бизнеса
Прежде чем копить, нужно понять, сколько ты вообще тратишь. Возьми последние 3 месяца, рассчитай средние ежемесячные обязательные затраты. Отсюда и будет строиться целевая сумма подушки. - Определи целевой размер подушки
Например, если расходы составляют 300 000 ₽ в месяц, то минимальный резерв — 900 000 ₽ (за 3 месяца). Если бизнес нестабилен — лучше 1,5–1,8 млн ₽. - Выделяй фиксированный процент от дохода
Не пытайся «копить остатки». Лучше сразу закладывать 5–15% от ежемесячной выручки или прибыли в резерв. Это должен быть приоритет, а не опция. - Создай отдельный счёт
Не держи подушку на том же счёте, с которого платишь за рекламу или аренду — слишком велик соблазн потратить. Заведи отдельный счёт или депозит с быстрым доступом. - Автоматизируй процесс
Используй автоплатежи или настрой регулярные переводы. Это поможет не забыть и не отложить «на потом».
Какие инструменты использовать для хранения резервов
Финансовая подушка — это не инвестиции, и не стоит рисковать ею на фондовом рынке. Но просто держать деньги в сейфе — тоже не лучший вариант. Вот разумные альтернативы:
— расчетный счёт с процентом на остаток
— короткие депозиты с возможностью досрочного снятия
— мультивалютные счета (для бизнеса с импортом/экспортом)
— электронные кошельки с защитой от инфляции
По данным Центробанка, средний процент по бизнес-депозитам в 2024 году составил 7,4% годовых. Это позволяет немного компенсировать инфляцию, которая в 2024 году составила 6,3%.
Когда можно использовать подушку?
Финансовая подушка — это не «про запас на отпуск». Её используют только в случае реальных угроз:
— задержка крупных платежей от клиентов
— резкое падение выручки
— непредвиденные расходы (поломка оборудования, штрафы, форс-мажоры)
— переходный период (смена направления, запуск новой линейки)
Важно: если ты потратил часть резерва — сделай восстановление приоритетом. Не откладывай это на «когда-нибудь».
Ошибки, которых стоит избегать при формировании подушки
Создание финансовой подушки — это не только откладывание денег, но и дисциплина. Вот чего точно не стоит делать:
— откладывать только «лишние» деньги
— держать резерв в одном месте (например, только наличкой)
— использовать подушку как инвестиционный капитал
— забывать про «инфляционную поправку»
— не пересматривать размер подушки при росте расходов
Заключение: подушка — это не роскошь, а необходимость
Финансовая подушка — это как подушка безопасности в машине: лучше бы не пригодилась, но её отсутствие может стоить дорого. Бизнес с резервами переживает кризисы с меньшими потерями, быстрее восстанавливается и может позволить себе гибкость — например, временно снизить цены или инвестировать в развитие, не боясь остаться без оборотки.
По данным исследования СберБизнес за 2024 год, компании с резервным фондом на 37% чаще переживали экономические спады без сокращения персонала. Так что если ты всё ещё не начал формировать подушку — самое время это сделать. Не завтра. Сегодня.