Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял свои обязательства по займам и кредитам. В ней отражаются не только просрочки: там могут быть данные о действующих и погашенных кредитах, кредитных картах, заявках в банки, поручительствах и других обязательствах. Финансовые организации используют эту информацию, чтобы оценить вероятность своевременного возврата денег.
Кредитная история не является единой оценкой, которая автоматически определяет судьбу любой заявки. Каждый банк анализирует данные по собственным правилам. Один кредитор может одобрить заемщику небольшую сумму, а другой — отказать, поскольку у организаций различаются требования к доходу, долговой нагрузке и платежной дисциплине.
Из чего состоит кредитная история
В документе обычно указаны сведения о заемщике, кредиторах и договорах, а также информация о том, как погашался долг. В частности, могут быть видны:
— даты оформления и завершения кредитов;
— первоначальные суммы и текущая задолженность;
— размер и сроки платежей;
— факты просрочек и продолжительность задержек;
— поданные заявки и решения по ним;
— сведения о закрытии обязательств.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. Их несколько, поэтому данные одного человека могут находиться в разных бюро. Чтобы выяснить, где именно хранится информация, сначала нужно получить перечень соответствующих БКИ через государственные сервисы или Центральный каталог кредитных историй. Затем отчет запрашивают в каждом из указанных бюро.
Как проверить свою кредитную историю
Проверять отчет полезно не только перед подачей заявки на кредит. Это помогает заметить ошибки, неизвестные займы или подозрительные обращения за кредитом. По закону кредитную историю можно получить бесплатно дважды в год в каждом бюро, при этом один из бесплатных отчетов может быть предоставлен на бумаге. Условия и порядок получения следует уточнить у выбранного БКИ.
При изучении отчета важно проверить личные данные, список договоров, остатки долга и отметки о платежах. Если кредит закрыт, но продолжает числиться активным, или платеж указан как просроченный, хотя был внесен вовремя, стоит обратиться в бюро и к кредитору с заявлением о проверке сведений. К обращению желательно приложить документы: например, справку о погашении или подтверждение платежа.
Почему кредитная история может быть испорчена
Наиболее очевидная причина — задержки платежей. Даже если просрочка возникла из-за забывчивости или временных финансовых трудностей, сведения о ней могут повлиять на оценку заемщика. Но плохая история не всегда означает, что человек намеренно не платил: причиной бывают технические ошибки, неверно переданные данные или мошенничество.
Иногда на историю влияет большое количество заявок за короткий срок. Частые обращения могут выглядеть для банка как признак того, что человек активно ищет деньги или испытывает финансовые затруднения. Поэтому не стоит отправлять заявки сразу во множество организаций, не изучив предварительно условия и требования.
Как улучшить кредитную историю
Исправлять достоверные сведения о просрочках нельзя, однако со временем можно сформировать более положительную платежную историю. Для этого важно погасить просроченные долги, соблюдать график по действующим обязательствам и не брать новые кредиты без необходимости. Если кредитная карта уже оформлена, следует контролировать минимальный платеж и не допускать превышения доступного лимита.
Небольшой кредит может помочь сформировать историю человеку, который прежде не пользовался заемными продуктами. Но оформлять его только ради «улучшения рейтинга» стоит осмотрительно: заем придется возвращать с учетом процентов и возможных комиссий. Надежнее выбирать посильные обязательства и вносить платежи заранее, оставляя запас времени на обработку операции.
Если в отчете обнаружен кредит, который человек не оформлял, нужно как можно скорее связаться с кредитором и бюро. Следует запросить проверку договора и оспорить недостоверную запись. Также полезно усилить защиту персональных данных и регулярно проверять, не появились ли новые неизвестные обязательства.
Кредитная история и кредитный рейтинг — не одно и то же
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, который рассчитывается по данным и методике конкретного бюро. У разных БКИ оценка может отличаться. Банки при этом не обязаны принимать решение только на основании рейтинга: они также учитывают доход, занятость, размер текущих платежей и собственные критерии риска.
Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение и может помочь получить более выгодные условия, но не гарантирует выдачу займа. И наоборот, отсутствие кредитов само по себе не означает плохую репутацию — у банка просто может быть меньше сведений для оценки. Поэтому перед крупной финансовой заявкой стоит заранее проверить отчет, исправить возможные ошибки и рассчитать, насколько будущий платеж соответствует бюджету.