Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и выполнял обязательства перед банками и другими кредиторами. В ней отражаются не только действующие займы, но и уже закрытые: когда они были оформлены, в каком размере, своевременно ли вносились платежи и оставалась ли задолженность после окончания договора.
Эти данные помогают финансовым организациям оценить будущего заемщика. Изучив кредитную историю, банк может решить, одобрять ли заявку, какую сумму предложить и на каких условиях. При этом сама история не гарантирует отказ или одобрение: кредитор учитывает также доход, долговую нагрузку, сведения из заявки и собственные правила оценки.
Какие данные входят в кредитную историю
В ней обычно указаны сведения о кредитах и займах, графике платежей, просрочках, погашении задолженности, поручительствах и обращениях за новыми продуктами. Также фиксируется информация об организациях, которые передавали данные или запрашивали отчет. Если человек допустил просрочку, это может быть отражено в истории, даже если позже он полностью выплатил долг.
Кредитная история состоит из нескольких частей. В одной содержатся идентификационные сведения о заемщике, в другой — информация об обязательствах и платежной дисциплине. Отдельно могут храниться данные о запросах и решениях по заявкам. Состав отчета зависит от того, какие сведения передавали кредиторы и какие события происходили с конкретными договорами.
Где хранится отчет
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй — специализированных организациях. У одного человека сведения могут находиться сразу в нескольких бюро: кредиторы не обязательно передают данные в одну и ту же организацию. Поэтому для полной картины важно сначала выяснить, в каких бюро сформированы записи, а затем получить отчеты из каждого из них.
Проверять свою кредитную историю полезно не только перед подачей заявки на кредит. Такая проверка помогает заметить ошибочные сведения, обнаружить неизвестный заем или понять, почему банк оценивает заявку не так, как ожидалось.
Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга
Кредитная история — это подробный набор сведений о займах и платежах. Кредитный рейтинг — расчетная оценка, которую могут формировать бюро или финансовые организации на основе имеющихся данных. У разных организаций методики отличаются, поэтому рейтинги могут не совпадать.
Высокий показатель сам по себе не означает, что кредит обязательно одобрят. И наоборот, отдельная негативная запись не всегда становится причиной отказа: банк оценивает ситуацию целиком. Важны давность просрочек, их продолжительность, текущая задолженность и другие обстоятельства.
Как проверить кредитную историю
Сначала нужно узнать, какие бюро располагают сведениями о заемщике. После этого можно запросить отчет в каждом из них предусмотренным способом. Проверка собственной истории не должна заменяться обращением к сомнительным посредникам: не передавайте незнакомым лицам паспортные данные, коды подтверждения и доступ к личным кабинетам.
При изучении отчета проверьте ФИО и другие личные сведения, список договоров, даты платежей, остатки долга и статус закрытых займов. Обратите внимание на заявки и договоры, которые вы не оформляли. Иногда неточность возникает из-за задержки обновления информации или технической ошибки, поэтому полезно сверить отчет с документами банка.
Если обнаружена ошибка, обратитесь в бюро и к организации, передавшей спорные сведения, и приложите подтверждения: например, справку о закрытии кредита или платежные документы. Пока проводится проверка, сохраните копии обращений и ответов. Если запись верна, но заем погашен, убедитесь, что кредитор передал обновленные данные.
Как улучшить кредитную историю
Нельзя мгновенно удалить достоверные сведения о просрочках или гарантированно повысить рейтинг. Улучшение происходит постепенно — по мере того как в истории появляются новые корректные записи. Главная мера — вносить платежи вовремя и контролировать, чтобы после погашения не оставались небольшие непогашенные суммы, комиссии или начисления.
Если финансовые возможности ограничены, не стоит оформлять несколько займов подряд в надежде, что один из них одобрят. Большое количество заявок за короткое время может насторожить кредитора, а новые обязательства увеличат долговую нагрузку. Перед оформлением кредита оцените, останутся ли деньги на регулярные расходы после ежемесячного платежа.
При временных трудностях лучше заранее связаться с кредитором и обсудить доступные варианты: изменение графика, отсрочку или реструктуризацию. Самовольная остановка платежей обычно ухудшает ситуацию. Условия нужно внимательно прочитать до подписания, в том числе проверить итоговую переплату и новые сроки выплат.
Кредитную историю стоит периодически проверять и защищать персональные данные. Не сообщайте посторонним коды из СМС и данные для входа в банковские сервисы, а при подозрении на мошенничество сразу обращайтесь в банк. Чем точнее сведения в отчете и стабильнее платежная дисциплина, тем проще кредитору оценить заемщика, а самому человеку — понимать свои финансовые возможности.