Рефинансирование кредита: когда оно выгодно и как оформить
Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы погасить один или несколько действующих займов. Обычно заемщик обращается за ним в другой банк, но иногда перекредитование доступно и в той организации, где был выдан первоначальный кредит. Условия нового договора могут отличаться: например, ставка становится ниже, срок — длиннее, а ежемесячный платеж — меньше.
Главная цель рефинансирования — снизить финансовую нагрузку или упростить обслуживание долгов. Вместо нескольких платежей по разным датам можно получить один кредит с единым графиком. Но сам факт уменьшения ежемесячного взноса еще не означает, что заем стал выгоднее: если срок значительно увеличится, общая сумма процентов может вырасти.
Когда стоит рассмотреть перекредитование
Рефинансирование может быть полезно, если с момента получения займа рыночные условия изменились и другой банк предлагает более низкую ставку. Оно также подходит тем, кому трудно справляться с текущим платежом: увеличение срока способно уменьшить сумму ежемесячного взноса. Еще один повод задуматься о перекредитовании — несколько кредитов и кредитных карт, которые неудобно погашать отдельно.
Однако одобрение не гарантировано. Банк оценивает доход, долговую нагрузку, кредитную историю и другие обстоятельства. Просрочки по действующим обязательствам могут осложнить получение нового займа или повлиять на предложенные условия.
Как понять, будет ли выгода
Перед подачей заявки сравните не только процентные ставки, но и полную стоимость нового кредита. Учитывайте остаток долга, возможные комиссии, расходы на страхование и другие обязательные платежи. Важно выяснить, допускает ли старый договор досрочное погашение и какие действия для этого требуются.
Посчитайте два сценария: сколько денег предстоит выплатить по текущему графику и сколько — после рефинансирования. Сравнивать нужно итоговые расходы за весь срок, а не только размер ежемесячного взноса. Если новый платеж ниже исключительно за счет того, что выплачивать долг придется намного дольше, экономия может оказаться мнимой.
Например, при снижении ставки и сохранении примерно прежнего срока общая переплата иногда уменьшается. Если же срок растет на несколько лет, заемщик может заплатить больше процентов, даже получая заметное облегчение для семейного бюджета каждый месяц.
Как проходит оформление
Сначала стоит запросить в своем банке сведения об остатке задолженности и условиях полного досрочного погашения. Затем можно сравнить предложения кредиторов и подать заявку на рефинансирование. Банк вправе запросить паспорт, данные о доходах, сведения о действующих кредитах и документы, подтверждающие занятость. Перечень зависит от организации и типа займа.
После одобрения внимательно прочитайте договор: проверьте ставку, срок, размер платежа, полную стоимость кредита и требования к страхованию. Уточните, как именно будет погашен прежний долг. В одних случаях банк перечисляет деньги прежнему кредитору, в других заемщику нужно самостоятельно направить полученные средства на закрытие обязательств.
После погашения старого кредита важно убедиться, что задолженность действительно закрыта. Сохраните подтверждающие документы и проверьте, не остались ли начисления или небольшая непогашенная сумма. Если рефинансировались несколько займов, проконтролируйте каждый из них отдельно.
На что обратить особое внимание
Рефинансирование — не списание долга, а замена одного обязательства другим. Заемщик продолжает выплачивать деньги, но уже по новому договору. Поэтому не стоит ориентироваться только на рекламируемую ставку: итоговые условия могут зависеть от оценки клиента, оформления страховки и других факторов.
Если новый кредит берется для погашения задолженности по кредитным картам, после закрытия долга разумно ограничить дальнейшие траты по картам. Иначе можно одновременно выплачивать рефинансированный заем и снова накапливать задолженность.
При ипотеке перекредитование может потребовать дополнительных действий, связанных с залогом недвижимости и регистрацией изменений. До подписания договора следует выяснить, какие расходы и формальности возникнут именно в вашем случае. Если предложение не дает понятной экономии и лишь откладывает погашение долга, полезно сравнить его с другими способами изменить бюджет или обсудить условия платежей с текущим кредитором.