Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался займами и выполнял обязательства перед кредиторами. В ней отражаются оформленные кредиты, кредитные карты и микрозаймы, даты платежей, остаток долга, просрочки, погашение задолженности и обращения за новыми продуктами. Эти данные помогают банкам и другим организациям оценить, насколько надёжно потенциальный заёмщик возвращает деньги.
Кредитная история не является ни характеристикой личности, ни гарантией одобрения или отказа. Она лишь один из факторов, которые кредитор учитывает при рассмотрении заявки. Решение также может зависеть от дохода, текущей долговой нагрузки, трудоустройства, запрашиваемой суммы и внутренних правил банка.
Из чего состоит кредитная история
В отчёте обычно содержатся персональные сведения, информация о кредитных договорах и платежах, а также данные о запросах кредитной истории. В частности, можно увидеть, когда был выдан заём, каков его размер, есть ли задолженность и соблюдался ли график выплат.
Просрочка, даже уже погашенная, может остаться в истории и учитываться при оценке заявки. При этом своевременное закрытие кредита также фиксируется. Если обязательство полностью исполнено, соответствующая информация должна быть отражена в отчёте.
Запись может появиться не только после получения крупного банковского кредита. Кредитная история формируется и при использовании кредитной карты или оформлении микрозайма. В отдельных случаях в ней отражаются сведения о поручительстве и судебных решениях, связанных с долгами.
Кто хранит сведения
Кредитные истории находятся в бюро кредитных историй — БКИ. Информация о конкретном человеке может храниться сразу в нескольких бюро, поэтому одного отчёта иногда недостаточно, чтобы увидеть все записи.
Узнать, в каких БКИ находятся данные, можно через Центральный каталог кредитных историй. После этого запросите отчёт в каждом указанном бюро. Получить сведения о бюро можно, в частности, через портал Госуслуг или предусмотренные для этого сервисы Банка России.
Каждый человек вправе бесплатно запрашивать кредитный отчёт в каждом БКИ дважды в год. При этом один из бесплатных запросов в каждом бюро можно сделать на бумаге. За дополнительные отчёты может взиматься плата — её размер следует уточнить у конкретного бюро.
Как кредитная история влияет на решение банка
Регулярные платежи без просрочек обычно показывают, что заёмщик соблюдает обязательства. Частые задержки выплат, непогашенные долги и высокая нагрузка по кредитам могут снизить вероятность одобрения или повлиять на условия займа. Однако конкретный результат зависит от политики организации, и разные кредиторы могут оценивать одну и ту же историю по-разному.
Сам отчёт не всегда содержит единый показатель, который определяет решение. Бюро могут рассчитывать собственный кредитный рейтинг, но у банков есть и внутренние системы оценки. Поэтому высокий балл не гарантирует выдачу кредита, а низкий не означает автоматический отказ во всех организациях.
Многочисленные заявки за короткий период тоже могут насторожить кредитора: они указывают на активный поиск заёмных средств. Перед подачей заявок полезно оценить, действительно ли нужен новый кредит и позволит ли доход справляться с платежами по всем обязательствам.
Как проверить и исправить ошибку
Проверять отчёт стоит не только перед крупной заявкой, но и периодически для контроля. Обратите внимание на незнакомые договоры, неверные суммы, неправильно указанную просрочку или кредит, который продолжает числиться действующим после погашения.
Если обнаружили неточность, обратитесь в БКИ и укажите, какие сведения нужно проверить. Бюро направит запрос организации, передавшей данные. Можно также обратиться непосредственно к кредитору, приложив подтверждения оплаты или закрытия договора. На время проверки спорная информация может быть отмечена соответствующим образом, а результат рассмотрения сообщат заявителю.
Если в отчёте появился кредит, который вы не оформляли, действовать нужно без промедления: связаться с бюро и кредитором, заявить о возможном мошенничестве и при необходимости обратиться в правоохранительные органы. Не стоит игнорировать незнакомую запись, даже если по ней пока нет просрочки.
Как сформировать хорошую кредитную историю
Если раньше человек не пользовался кредитами, его история может быть практически пустой. Это не означает, что она плохая: просто кредитору не хватает данных о прежнем исполнении обязательств. В такой ситуации особенно важны подтверждённый доход и разумная оценка будущей долговой нагрузки.
Для поддержания положительной истории вносите платежи вовремя и следите за датой списания, оставляя запас средств на счёте. Если возникли финансовые трудности, лучше заранее обратиться к кредитору и обсудить возможные варианты, например изменение графика. Самовольное прекращение выплат обычно ведёт к просрочке и ухудшает положение.
Не оформляйте займы только ради повышения рейтинга. Новый кредит создаёт реальные обязательства, а просрочка по нему может принести больше вреда, чем отсутствие кредитного опыта. Также не передавайте посторонним паспортные данные, коды подтверждения и доступ к банковским приложениям: это снижает риск оформления кредита мошенниками.
Сведения о кредитных обязательствах хранятся в бюро ограниченное время. В России срок хранения соответствующей части кредитной истории составляет семь лет с даты последнего изменения сведений по обязательству. Поэтому старые записи со временем перестают учитываться в установленном порядке, но это не повод откладывать проверку ошибок или игнорировать действующие долги.